律师指出：不合理条款引发“消极违约”算侵权

　　如今，手机缴费、银行信用卡、还贷信息等个人商业活动，均被列入市民个人信用报告。近日，不少消费者却抱怨“银行发卡太多，让人忘付年费”“SP陷阱多多，不拖欠话费才怪”……那么，当个人信用遭遇商家霸道，由此产生的不良信用记录该由谁埋单？

　　信用卡引发信用危机

　　“信用卡未开通，也要付年费？”去年，研究生小樊办了一张信用卡，银行却寄来5张。本以为只激活一张，其他不必理会。没想，年底要缴纳5张卡共350元的年费。原来，只要各信用卡账户存在，不管激活与否，都得支付年费。若有欠费，会影响个人信用记录。

　　明明只办理一张信用卡，为什么飞来五六张？一位曾兼职推销信用卡的大学生透露，为争夺市场，各银行的信用卡代办点抢滩地铁口、步行街、商场门口以及大学校园。市民只需填写申请表中的个人基本信息，就申领成功，并获赠精美小礼物。其中的办卡风险，商家很少提及。其实，联名卡一项多由促销人员代为选择，“这样多办几张卡，代办员拿提成，银行赚利润，消费者稀里糊涂欠年费，还得让个人信用‘背黑锅’。”

　　手机欠费谁之过？

　　因为一个手机号码，白领方清源同样遭遇“信用危机”。几年前，他在兰州读书，参与当地移动的促销活动。后来，优惠方案遭禁，移动公司承诺免交月租费，后又反悔。小方一气之下没再缴费，毕业后回到上海。上个月，他收到兰州移动的追缴单，月租费和滞纳金共1200多元。“明明对方违约在先，且过了这么久才追缴，像故意拖长滞纳期。”

　　“身份证被别人冒用，欠费却由我付！”“不小心落入SP陷阱，难道也得乖乖缴费？”……生活中，类似的资费纠纷五花八门，移动10086的客服回复却“千篇一律”：请及时与移动公司联系，根据实际情况商讨解决方法。如果用户对处理意见不满而坚持不缴费，移动公司可能采取法律措施，并记入个人征信体系。

　　商家霸道可以诉讼

　　公用事业账单缴费、手机缴费、银行信用卡等已纳入个人信用信息报告。然而，有的商家服务未尽如人意，“霸王条款”屡禁不止，垄断行业企业和普通消费者之间的信息不对称，“欠费”原因日趋多样。

　　“若商家霸道殃及个人信用记录，消费者可以通过诉讼恢复名誉。”上海林莉华律师事务所律师徐耀国指出，商家不合理条款有时引发消费者“消极违约”，若不分青红皂白，笼统纳入个人信用报告，并因此影响个人买房、贷款、办卡甚至就业，算是一种侵权行为。

　　个人信用及时核查

　　上海资信有限公司个人征信部副主任郁文倩提醒广大市民，开通信用卡不要太草率，额度调整需咨询信用风险，申请手机服务三思而后行……对于消费信贷、大学生注册贷款、个人租赁、公用事业费、移动电话费等信用信息，更要留意查询，以防被霸王条款“抹黑”。

　　如果发现信用信息有不准确、不完整或不相关的情况，请立即启动个人信用报告异议处理程序，要求第三方征信机构协查，核实信用来源是否准确、合理，甚至求助仲裁机构判断是非。