^{陕西省信用管理有限公司}

    ^{多年前曾有报道说，我国有些居民将人民币窖藏于地下，而不是存到银行里，这说明了当时作为授信主体的我国居民信用意识非常淡薄。但社会发展到今天，几乎每一个有民事行为能力的成年人都会有一个银行账户，把钱存到银行里，接受银行所提供的服务和增值回报，目前，我国的居民银行储蓄额已超过了10万亿，这是作为个人向银行授信的一大进步。一方面，它说明了个人对我国金融体系的信用有了信心，承受风险的能力也有所提高；但另一方面，巨大的信用存在银行里难以转化为投资，也表明了目前信用秩序的混乱阻碍了居民个人向其它主体的授信活动。目前，中国居民持有的金融资产主要是银行储蓄存款，占居民总金融资产的70%左右。而国债和股票仅占居民金融总资产的15%左右。此外，居民个人也持有一些风险较低的企业债。由于我国企业债种类单调，数量较少，在一定程度上也阻碍了居民个人的债券投资。
    当个人作为受信主体时，不同的国家因消费习惯、社会信用发育状况的差别，个人的受信额度、方式也有很大的差异。很有说服力的是两个中美老太太的故事，一个中国老太太攒了一辈子钱，终于买到了新房；而一个美国老太太则住了一辈子新房，最后才还清贷款。这个故事基本能说明当前我国居民个人"无债一身轻"的消费习惯。一方面是消费者个人没有贷款消费的习惯，另一方面是银行因为缺乏个人信用记录而不敢轻易提供信用，因此，我国的个人信用的开发和利用尚处于非常初级的水平。
    在发达国家，个人消费信贷占银行贷款总额的３０％左右，其回报远高于法人信贷，信用风险低于法人信贷。发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径，如美国目前在全部家庭中持有金融债务的高达７０％以上；法国至少４０％的家庭负债消费，有１／４的家庭靠银行贷款买房子。 我国从1999年起，在扩大内需和应对通货紧缩的过程中启动了个人消费信贷政策。但迄今为止，我国的个人消费信贷仍处于初级水平。
    随着收入水平的不断提高，我国居民个人已经积累起了很大的个人财富总量。目前，城乡居民储蓄存款余额已超过10万亿元。此外，私人还持有相当数量的国库券、企业债券和股票等。在近年来住房制度的改革中，随着私人购房的增多，不动产也开始成为人们私人财富的一个重要组成部分。在市场经济条件下，这些私人财富实际已经演变成为受信主体的个人信用能力。我国作为人口大国，如此庞大的个人信用资源被长期闲置，这不能不说是一个巨大的浪费。}