贷款难是眼下中小企业在发展中普遍遇到的难题，以至于不少企业由于缺乏足够的资金，而不得不眼睁睁地看着到手的商机丢失，有的企业甚至为此而走投无路。银行不愿意把钱贷给他们，并不是由于银行没有钱，而是银行也有为难之处。因为大多数中小企业创办的时间不长，没有在银行建立起信用，无法获得银行的信任，而且这些企业也没有足够的资产可以抵押以及内部管理不规范、财务制度不健全。为了解决企业信用资源缺乏的问题，近年来，杭州市按照国家有关鼓励建立中小企业信用担保体系的要求和世界各国扶持中小企业发展的通行做法，以政府为主导，民间投资为主体，大力发展中小企业信用担保机构，并不断完善中小企业信用担保体系，较好地解决了中小企业和银行之间的矛盾，促进了经济的发展。日前，杭州市经济委员会中小企业处处长魏义光、浙江大学管晓永博士共同向记者介绍了他们的做法和成绩。
架通银企桥梁，产生乘数效应
魏义光处长告诉记者，杭州市这几年中小企业信用担保机构发展得比较快。从1999年底，杭州市建立第一家中小企业信用担保公司起，截止到2002年6月底，全市各类中小企业信用担保机构已经发展到33家，资本金总额23735万元，其中财政资金不足40％，大部分为民间投资。三年来，这些担保公司累计为1110家中小企业提供2255笔担保，累计担保总额13亿元人民币，有效缓解了中小企业的融资困难，为企业新增工业总产值23亿元，新增税收1.5亿元左右，增加就业岗位7764人。如富春涂装有限公司是一家专业生产化妆品用玻璃瓶厂，由于流动资金短缺，生产陷入困难，担保公司即使为其担保借款50万元，企业很快焕发生机，生产工人迅速由60多人增至250余人，月销售收入由原来不足30万元增加到100余万元。富阳有一家三口因为企业破产全部下岗，担保公司为其担保贷款9万元，办了一家工艺鞋厂，所生产的工艺鞋全部出口，月销售收入10余万元，不仅解决了自己的生活出路，还安置事业工人40多人。
在为中小企业信用担保的过程中，担保公司也获得了较好的收益。这些担保公司实现营业收入1479万元，其中担保费收入1144万元，上缴国家税金152万元，实现利润573万元。
政策引导，民企唱主角
杭州市的中小企业信用担保机构为什么会发展得比较快，魏义光处长告诉记者，主要是政府明确的支持态度和积极的政策引导。他说，中小企业信用担保机构尽管在国外很普遍，但对大多数中国人来讲还是个陌生的行业。为促进这项事业的发展，杭州市政府明确提出要在全市建立中小企业信用担保体系，实行多元化、多形式、多层次、多渠道组建中小企业信用担保机构，鼓励各类民间投资者参与中小企业信用担保机构的组建。县以上都要建立中小企业担保机构，有条件的乡镇也要建立担保组织。担保机构可由政府、企业、社会团体、行业协会等出资组建。
管晓永说，杭州市的中小企业有20余万家，存在大量的担保需求。同时民间资本丰富，都在寻找投资出路。但是担保行业是个风险和收益不对称的行业，收益低、风险高，这制约了民间资本的进入。为了分散信用担保的风险，吸引更多的民间资本进入，杭州市政府要求各级政府要设立中小企业信用担保专项资金，用于支持各级担保和再担保机构代偿损失补偿以及担保机构的奖励。并先后出台了《杭州市中小企业信用担保机构信用评价和奖励暂行办法》、《杭州市中小企业信用担保机构担保代偿损失补偿暂行办法》。信用评价和奖励办法规定了担保机构信用评级的指标体系，包括组织资本、风险控制、社会效益和创新发展，由社会中介组织打分评级，共分成AAA、AA、A、B、C五级，奖励分为三个等级。担保机构自愿参加信用评价。奖励面不超过参评机构的50%。按规定，奖金总额的80%必须用于增加担保机构的风险准备金，20%用于奖励为机构担保发展做出主要贡献的个人。管晓永说，在实践中往往会出现中小企业不能按合同约定向银行偿还贷款本息的情况，按照担保合同担保机构必须为其代偿金额，这无疑会给担保机构带来可能的损失。在代偿损失补偿办法中则规定由政府按照实际代偿损失额的一定比例给予补偿。这样便使担保机构可以获得社会平均利润率，做得好的企业还可能大于社会平均利润率。正是这些政策使吸引了不少民间资本进入了担保行业。
防范风险 完善体系
魏义光处长告诉记者，几年来，杭州市的中小企业信用担保机构还没有一家发生过实际损失，主要是因为，担保的对象都是比较好的企业，是“优质煤层”。但是由于担保机构人员的素质普遍不高，风险控制技术、制度方面科学性、规范性程度都很低，管理手段落后，随着担保业务的发展，随时都有爆发风险危机的可能。而担保公司的规模又都很小，抗风险的能力较弱。针对这些问题，他们正从两方面入手寻求解决的办法，一是请管晓永博士等专家研究担保行业的风险控制技术，建立一个模型，只要输入被担保企业的必要数据就可以大致判断出企业的有关情况，为担保公司的决策提供有益的参考。目前这项工作已经取得了突破性的进展；二是财政出钱建立再担保公司，用市场的办法分散风险，解决担保公司的后顾之忧。有关方面对此已经达成了共识。
魏义光说，为了加强行业管理，加快杭州市的中小企业担保体系的建设，在政府的指导下，杭州市担保业协会已于日前成立。主要的任务是规范担保行业行为，实行行业自律；反映担保机构呼声，维护他们的合法权益；建立担保机构学习交流的平台，培训专业人才；贯彻政府意图，促进经济结构调整，推进杭州市经济持续发展。
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