顾名思义，贷款担保公司就是在企业无法提供抵押品而需贷款的情况下，为企业取得贷款提供担保，从中收取服务费的公司。一旦企业所获贷款出现问题，公司就要向放款银行提供相应赔偿。这确实是中小企业急需的一种服务形式。顺理成章，同在开平市并以“中国（水口）水龙头生产基地”闻名的水口镇得知市里有这样的公司后，变换了一种形式，由镇政府自筹资金1000万元成立类似公司，封闭式地专门为在该镇从事水暖卫浴器材生产的民营中小企业提供贷款担保。为这家公司的成立跑前跑后的开平市民营经济发展局局长谢康宁说：“尽管我们不叫担保公司，而称之为‘银达企业发展有限公司’，却确实是为做大做强水口镇的水暖卫浴企业提供贷款担保。我们的对口支持银行是农信联社，他们也很支持我们的工作，以我们目前1000万元的资本金可以取得3400万元的贷款。而且与私营性质以获取利润为目标的担保公司不同的是，这个公司虽然也收取贷款利息50%的服务费，但这些钱一可作为风险代偿金，二是再充实到资本金里，不断扩大资本金就意味着贷款额度不断扩大。”据了解，目前银达公司所获得的贷款额度基本上落实到了在当地筛选的首批20家中小企业头上。

成立担保公司，企业、银行、担保公司三方互签合同破解抵押困境的做法在江门逐步推广开来，除了开平市的两家外，江门市财政注资500万元成立的江门市中小企业信用担保中心已经正式运转，台山市也成立了台山汇亨信用担保有限公司。尽管与发达地区相比，类似贷款担保公司在江门地区还不算多，且按一般放款额度是担保公司资本金的3至5倍计算，当地中小企业能够获得的担保贷款数额不算大，但毕竟为民营经济的发展提供了一个新的平台，初步摸索出一条路子。

循序渐进发展信贷

信用匮乏是严重制约中小企业获得贷款的又一原因。中小企业亟待改善其财务管理并加强其信用建设，逐步从抵押贷款向信用贷款转变。

一项调查显示，我国50%以上的中小企业财务管理不健全，许多中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录；另外，我国中小企业60%以上信用等级是3b或3b以下，而为了规避风险，银行新增贷款的80%都集中在3a和2a类企业。还有一项调查表明，许多地区中小企业的抵押贷款和担保贷款占全部贷款的比重分别为63%和36%，信用贷款仅占1%.三项调查说明一个事实，中小企业亟待改善其财务管理并加强其信用建设，努力逐步从抵押贷款向信用贷款转变。这个结论同样适用于江门地区的中小企业。

冯欣荣在谈到江门地区中小企业贷款难的三大原因时说：“除了金融知识贫乏、抵押品缺乏外，信用匮乏是严重制约中小企业获得贷款的又一原因。”据了解，江门市的中小企业中不少存在着账目不齐全甚至做假账的问题，通常是为获得贷款做出盈利的财务报表，而对税务部门又做一套亏损报表。尤其是转制企业，转制前就严重亏损，转制后新人不理旧账却照样做出盈利报表申请贷款。一些商业银行为了确保贷款安全，只好要求企业在申请贷款时出示税务报表。

银达公司在为企业提供贷款担保时同样面临企业诚信问题，但相对封闭的运转模式使其对企业把握较准。谢康宁说：“银达公司不是盈利性公司，严格来说更像是镇政府的一个机构。由于地盘小，镇里有关管理部门对当地100多家水暖企业摸底，连企业老板们哪个爱唱歌哪个爱打球都一清二楚。所以我们对担保贷款的安全比较放心，不是成长性的企业，没有好品质的老板，我们一概不担保。“人民银行开平市支行行长李源新认为，就中小企业贷款而言，有无抵押品并不是最重要的，重要的是企业的经营管理水平和企业家个人素质和信用。李源新说：”良好的信用环境绝对会为银行扩大有效的信贷投放创造条件。改变政府、企业、银行互相责难的状况需各方共同努力，政府要下大决心整治信用环境，把信用建设作为推动经济发展的重要工作；银行要开拓创新，扩大有效信贷投放；企业要真正珍惜信用，提高信用度。”