据了解，由于银行现行的信用评级与授信制度对民营中小企业的现实状况无法适用，针对这一特殊情况，江门市一些商业银行正摸索一套全新的评级授信办法，以对企业规模、现金流、盈利能力、担保方式等方面的考察替代原来对企业财务报表的审核，在授信时根据评级结果并结合企业提供的担保方式、融资要求等具体情况给企业提供恰当的额度。

资料

商业银行贷款新品种

中国工商银行：本外币流动资金贷款、固定资产贷款、中小企业鸿业成长贷款、银行承兑汇票贴现、打包放宽、福费廷、出口押汇、个人综合授信贷款　　

中国农业银行：个人创业贷款、质押贷款、承兑汇票签发及贴现　　中国银行：锦绣前程系列贷款、创业人生系列贷款

中国建设银行：固定资产和流动资金贷款、银行承兑汇票、贸易融资业务、循环额度贷款、法人账户透支、商业汇票贴现、应收账款质押担保贷款、出口退税专户质押贷款

广东发展银行：动产质押循环贷款、厂商银授信业务

农村信用社：企业基本建设贷款、民营企业技改贷款、民营企业流动资金贷款、银行承兑汇票贴现业务、企业改制“扶上马送一程”贷款

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中小企业信用担保的经验做法

中小企业信用担保体系建设在国外已经有几十年的发展历史，许多市场经济发达国家，如美国、日本、加拿大等都建立了由政府参与的中小企业信用担保体系，并在这一体系的运作和发展过程中累积了许多有益的经验。

在中小企业担保机构资金的来源方面，政府是担保资金的全部或主要来源，有些是以中央财政为主，有些是以地方财政为主。大部分国家担保的净损失由政府补贴。各国对担保机构的行业管理都非常规范，不仅制定了严格的行业准入制度，把担保机构纳入行业管理，而且有专门法律保障和规范担保机构的各项行为。各国政府都规定了中小企业担保机构支持的对象和政策目标，如规定中小企业担保机构担保对象的规模和性质，规定中小企业的标准，被保对象都要符合这一标准。明确支持符合国家或本地产业政策的企业，国外目前一般重点支持出口创汇和扩大就业的中小企业。由于各国中小企业担保机构的实力所限，各国政府又严格限定了中小企业担保机构支持的企业，必须是通过正常渠道不能获得贷款但又有发展前景的企业。由于中小企业担保机构的政策导向性，各国政府都制定了一系列扶持担保机构的优惠政策，例如给予担保机构免税政策等。同时对中小企业担保机构进行宏观管理及定期监督检查。担保机构与银行具有良好的协作方式，如根据贷款规模和期限，与银行各自承担一定比例的风险；与银行建立长期稳定的关系等。

目前，我国大部分中小企业担保机构是小规模、功能单一的政策性担保机构。但不少地方政府和担保机构正在积极探索中小企业担保事业发展的新路子，摸索出几种典型的担保运作模式。

一、各级财政建立共同基金，委托专业机构管理。上海市中小企业担保基金是市、区县两级财政共同出资。同时，一部分区县还建立了小规模财政担保基金作为共同担保基金的补充，为一些微型小额贷款提供担保。目前，上海市财政共同基金是全国最大规模的财政出资的中小企业担保基金。

二、互助基金委托专业机构代理担保。深圳市一些区建立了企业互助担保基金，把分散的小额担保基金集中起来，形成互助基金，担保对象是互助基金的会员企业。互助担保基金委托民营专业担保机构代理担保，实现了互助担保基金与商业担保机构的结合。

三、分层次再担保。安徽省中小企业信用担保中心以再担保业务为主，除了自己直接从事少量担保业务以外，还有选择地与地市一级担保机构签订再担保协议。

四、集投资和担保于一体。不少投资担保机构集投资和担保业务于一体，主要有三种形式。第一种是同时开展担保和投资业务。第二种是在进行担保时，有股权要求。第三种是担保公司成立专门的部门或分公司进行资本金运用，以保证担保基金保值增值。