近年来，在扩大内需、启动消费的探索中，大力开拓个人信用资源已成为人们的共识；银行等金融机构也在积极推出住房、购车及教育等新的消费信贷品种。但一段时间来，在对开拓个人信用资源的认识及相关宣传上存在着明显的片面性。一些媒体过度渲染"超前消费新观念"、"敢于花明天的钱"等，给人们一种心理印象，好像国家就是要老百姓把过去 20年中辛苦积攒下来的个人财富掏空，好像开拓个人信用资源就是要负债消费。这不仅是对开拓个人信用资源的曲解，而且会造成对改革进程的严重阻滞。因此，有必要深入论证开拓个人信用资源的必要性及其主要领域，大力纠正前期不正确的认识，以正社会视听。

一、开拓信用资源与个人财富积累并不相悖

社会经济活动不可能凭空创造出财富。在一定时期内，国民经济的规模根本上取决于投入社会经济活动的资源总量。信用是一种资源。开拓并利用这种资源显然有利于国民经济的发展。

我国过去20年国民经济的发展始终伴随着对信用资源的开拓。在改革开放之初，我们就纠正了过去对"自力更生"的片面认识，把"引进外资"作为一项重大战略措施。引进外资就包括向外国政府、国际经济组织以及外国商业银行、国际资本举债。实际上，开拓信用资源也并非仅仅局限于举债。"三来一补"的加工贸易中也包含有动用信用资源的含义在内。

开拓信用资源不仅包括对外举债，还包括对内举债。80年代以来，国库券的对内举债形式已为人们所熟知。信用中国我们共同打造ccn86.com近年来，国债的作用已经从一般地扩张建设规模发展为用来调控宏观经济形势。包含增发国债在内的"积极财政政策"已经成为扭转前期供求失衡局面的重要措施。

我国前期在信用资源的开拓上确实取得了不小的成绩，但也存在着明显的缺陷。目前的现实情况是，在企业、政府和个人这样三个拥有信用资源的社会经济活动主体中，政府的信用资源已经开发得比较充分。尽管从财政负债情况看，我们的确还有增发国债的余地，但人们已经认识到，有限的国家财政信用资源应当更多地配置到提供公共产品的领域中去，例如通过发行超长期国债来补充社会保障基金。而企业的信用资源可能已经被过度开掘。"三角债"和企业债务负担过重等现象都是企业信用资源被过度动用的反映。但与此同时，社会整体中的个人信用资源却几乎没有得到触及。这显然是一个非常不合理的国民负债结构。一方面，我国作为人口大国，庞大的个人信用资源被长时间闲置，这不能不说是一个极大的浪费；另一方面，在市场经济下，负债总是意味着风险，而风险被高度集中于政府和企业，这种严重不均衡的风险分布显然也不利于社会经济发展的长期稳定。显然，开拓个人信用资源将有助于调整这种不合理的国民负债结构。

在前期战略发展过程中，我国国民经济增长的主要支持因素是生产领域的扩张。但从 90年代后期起，由于供求形势的变化，国民经济增长的主要"瓶颈"已经从生产领域转移到了需求领域。扩大内需、排除消费障碍已成为政策的主要指向。个人信用资源是一种可以转换为个人消费能力的资源。开拓个人信用资源的确有合理动员消费的作用。但这并不是全部，甚至不是其主要目的。从 1999年下半年以来，我们已经认识到，扩大内需将是我国国民经济发展的一项长期战略方针。从战略意义上说，开拓个人信用资源的根本目的并非是简单地动员人们"花钱"、"花明天的钱"，而是要造就一种私人财富合理配置和提高其利用效率的方式，是促进私人财富的资本化，是开拓其更快累积的途径。当前特别需要强调的一个认识是：开拓个人信用资源与私人财富的保值增殖及其进一步累积不是相对、相悖的关系，而是相向和相互促进的关系。

二、资产信用是个人信用的主体

前期在消费信贷发展过程中，很多银行抱怨个人信用记录的缺乏阻碍了业务的开展。实际上这其中包含着一个很大的误解，即把道德信用当成了个人信用资源的主体。