个人诚实守信的品质、以往能够证明其操守的记录以及在一定程度上说明其素质的受教育程度等，固然是其信用资源的一部分，但这只涉及道德信用部分。在市场经济条件下，最值得开拓、最有价值的个人信用资源首先并非是道德信用，而是资产信用。个人资产，其中特别是流动性好的金融资产，是当前我国最重要的个人信用资源。

在过去 20年的发展过程中，随着社会收入水平的不断提高，我国人民已经积累起了一个相当大的个人财富总量。信用中国我们共同打造ccn86.com目前，城乡居民储蓄存款余额已超过 6万亿元。此外，私人还持有相当数量的国库券、企业债券和股票等。在近年来住房制度的改革中，随着私人购房的增多，不动产也开始成为人们私人财富的一个重要组成部分。在市场经济条件下，这些私人财富才是最重要的个人信用资源。

从理论上说，仅 6万亿城乡居民储蓄存款的信用资源就可以创造出足以支撑我国国民经济良性快速增长的信贷需求和消费需求。但目前的实际情况是，银行等金融机构并没有重视，甚至没有意识到这是一个极为巨大的信用资源宝库。我国从 2000年 4月 1日储蓄实名制以来，尽管媒体与专家都在不断论述，这个制度将为银行开拓信用资源提供了一个重要的制度基础，但迄今还未见哪个银行利用储蓄实名制创造的制度"平台"推出实用性的信用工具。一个极为简单的道理是，当人们把自己储蓄形式的金融资产集中存于一家特定的银行时，他实际上就已经拥有了等值的信用能力，而且一切繁杂的征信手续都可以免除，个人信用记录也变得无关紧要。通俗地说，几乎所有的人都拥有以个人金融资产为自己担保享受信用消费的能力。当前的一个基本估计是，在北京等经济较发达的大城市中，每月家庭收入在 4000元以上，家庭储蓄存款总额在 10万元以上户数可能占城镇总户数的 20％。这个估计并不过分。要知道 1998年末北京市人均储蓄存款余额是全国平均的 4．4倍。按 1998年末北京市非农业人口 733万人、户均人口数 3．03人推算、这 20％是 48．4万户。换言之，如果个人的储蓄存款集中于一个银行并归于一个帐户管理，在北京地区，至少有 48．4万户贷款额在 10万元以内时几乎无需其他担保或繁杂的信用调查手续。

目前看，人们的资产信用资源之所以未能得到有效利用，其主要原因在于资产信息分散。一方面人们的存款可能分存于多家银行；另一方面银行也缺乏统一个人资产信息的工具、手段。例如，一些银行的活期和定期存款仍然是"各走各的账"，人们的信用卡授信额度尚未和个人定期存款提供的信用能力联系起来。把以前分散的私人金融资产集中起来其实并不特别困难。我国目前已经实行了储蓄实名制。储蓄实名制的本意就是要形成个人金融资产的真实信息记录。在储蓄实名制下，对储户来说，把存款分存于若干银行与存于同一银行已经并无实质性区别。关键是银行要有相应的信息管理手段和金融服务品种。可以不夸张地判断，哪家银行能够最早、最充分地提供更方便灵活的信用消费工具，哪家银行就将出现一个存款迅速向之集中的高潮。

三、开拓信用资源并非就是负债消费

开拓个人信用资源并非就是"花明天的钱"，信用资源的利用方式也远比"负债消费"广泛得多。我国的文化传统中格外强调"量入为出"的美德，人们从道德观上就很难接受"负债消费"的说法。但前期很多媒体在开拓个人信用资源的宣传中不仅没有针对这种心理顾虑作出合理解释，反而不断用"敢不敢"的讨论、用"美国老太太到死才还完贷款"的故事来强化人们的负债意识。应当说，这其中有极大的误导性。

个人信用资源的首要功能是担保。在市场经济条件下，社会活动的运行经常需要担保手段参与其中。以汽车租赁业的发展为例。在个人存款集中于同一帐户管理的基础上，如果银行能够提供一种具有担保功能的金融工具，譬如信用卡或储蓄"一卡通"，那么对商家和消费者来说，租赁消费都将变得轻松易行。一般说，存款在 10万元以上的家庭都可能以一张简单表格就从租赁公司把车开走去度周末，租赁公司与银行完全均无需担心客户的信用。如上所述，北京地区 10万元以上的存款户在 48．4万户以上，目前北京市非职业的驾驶证持有者与私车的比例为 5：1。汽车市场的业内人士估计，如果有简便易行的担保工具存在，仅北京租赁市场，汽车的需求就应在 10万辆以上，远超过目前出租车的保有辆。在上述交易活动中，人们并没有向银行借一分钱。而交易过程之所以能够顺畅进行，是因为个人信用资源参与了其中。在社会经济发展过程中，供给与需求实际上都已经存在，但信用障碍使交易无法进行的情况是经常发生的。显然，利用个人信用资源来排除供求间的信用障碍，可以极大地促进社会经济的发展。