中国汽车信贷市场的蛋糕究竟有多甜？

尝试过这个蛋糕的金融机构或许多是苦不堪言。曾以为这个蛋糕可以吃得满嘴流油的保险公司，如今也只好悻悻而退，而此前一直唱主角的商业银行出于防范风险的考虑，也增强了贷款资格的审核；目前磨掌擦拳的外资金融公司或许不久也将尝到“淮枳”的味道。

据统计数据显示，今年4月以来，国内的汽车消费市场一直低迷。截至8月底，汽车贷款金额只有1763亿元，较去年同期下降83亿元；而去年全年比前年则增加了620亿元。

《财经时报》在采访中了解到，除国家宏观调控力度加大，厂商不断降价使消费者产生持币待购心理外，国内金融机构信贷萎缩，是导致汽车信贷市场低迷的重要原因，而信贷萎缩的直接原因就是中国个人信用体系缺失。

据了解，因个人信用缺位，目前中国私车贷款约30％违约还款，10％的汽车贷款难以收回，绝大多数保险公司在车贷险上亏本经营。

不过，中国人民银行研究局的纪敏博士对《财经时报》表示，个人征信体系的建立对汽车信贷有一定的帮助，但肯定不能解决根本问题，整个汽车信贷市场信用的完善还需五到十年时间。

目前，中国汽车信贷市场已由原来的商业银行独享，扩大到各商业银行、城乡信用社及专业汽车金融公司三足鼎立的局面。

铺满鲜花的荆棘

随着上汽通用、大众汽车金融公司近期开业，福特、丰田进入筹备期，多家汽车制造商欲成立汽车金融公司消息传开，中国汽车金融市场的发展正受到越来越多的关注。

回顾中国的汽车信贷业务，可以发现其发展一直与风险相伴，且随着宏观经济变化、金融体制改革及汽车消费量的加大，风险也达到历史高峰。

1996至1997年，伴随着“扩大内需”政策，汽车信贷消费作为其中的一项政策被提出；1998年，《汽车消费信贷管理办法》颁布，当时可以开展汽车信贷业务的只有四大国有商业银行，且在业务上管理相对严格，由于汽车消费量不大，这项业务并未获太多认可。

2000年后的两三年时间内，中国汽车消费激增。2002年1至11月，累计销售轿车首次突破百万辆大关，达到102．07万辆，同比增长55％。2002年同时也是中国加入wto的第一年，汽车金融业是中国对外承诺加入wto后完全对外开放的惟一金融领域。

不过，汽车信贷领域的风险逐渐暴露，去年，很多从事这项业务的银行都将保险公司拉了进来，作为分担风险的一种措施。保险公司亦认为，将信用保证金和车险一起销售，可以扩大销售份额。

然而事与愿违，汽车信贷市场的风险出乎保险公司预料，骗贷行为时有发生。保险公司不愿再为银行承担汽车信贷风险，他们选择了逐渐退出。

银行的目光落到经销商身上。但由于实力有限，经销商也不能为银行分担风险，加上商业银行对风险控制越来越重视，商业银行对汽车信贷业务有所收缩。

此外，银行出于防范风险的考虑，增加了贷款资格的审核；由于资格审核日益严格，借款人认为手续繁琐且不能提供高质量的服务，而把希望寄托在外资汽车金融公司身上。

“信用”谁信

汽车消费信贷近年风险凸现，并导致银行的车贷业务萎缩。在一般人看来，中国个人信用体系缺失是重要原因之一。

到目前为止，国内仍然没有建立起一个具有足够代表性的个人信用系统，社会化的信用体系极不健全，此外，信用观念在中国市场还有待普及。

虽然个人信用体系将于年内在部分地区试运行，明年将实现全国联网，不过这个信息并未引发业内人士的兴奋，他们依然把贷款人自身的风险控制水平作为下一步的重点工作。

一家汽车经销商的负责人告诉《财经时报》，目前贷款买车的大部分是中小企业主，用途是为企业发展。在他看来，就中国的消费水平来看，所有的工薪阶层买车都是一种不成熟行为，无力还贷的可能性非常高。

“因此，他们并不愿意开展太多个人业务，个人信用体系的建立也就不能发挥非常重要的作用。”他说。