个人信用体系有促进个人消费增长、降低信用调查成本、降低交易成本、提高公民道德水准和法律意识、惩戒失信行为、规范和维护市场经济秩序的作用。但是，个人征信作为一个产业应该以何种模式发展，目前学术界、行业内部以及相关政府部门之间存在着激烈的争论。本文作者无意加入争论，只就目前个人信用体系的几个方面进行一下思考。

一 个人信用体系的作用

个人信用体系对市场经济起着基础性作用，主要体现在解决与资金和人力等要素相关的信息不对称方面，主要作用有以下几个方面；第一，通过向商业银行、汽车金融公司等金融机构提供个人信用信息，为这些金融机构的个人住房贷款、个人汽车消费贷款、助学贷款、信用卡等业务提供决策依据；第二，通过向人力资源使用者提供应聘者的个人信用信息，使用人单位避免雇佣到有负面记录的雇员，防范职务犯罪和用人不当造成的各种损失；第三，通过向保证保险机构提供个人信用信息，保证保证保险市场健康发展；第四，对假身份证、假毕业证、假婚介等假证件的进行真实性过滤，净化市场环境；第五，进行失信者信息公开和交换，使失信者及失信行为依法公开，使其在社会生存空间受到限制，以免继续危害社会；第六，促使公民提高思想道德水平，树立诚信和契约意识，提供合同履约率；二 中国个人征信业的产生个人信用体系的运作主体是征信公司。中国征信业的发展是从企业征信业开始的。1992年，中国明确提出要建立社会主义市场经济体制，这标志着中国的改革开放进入一个新阶段，同时，新中国征信业开始出现，其标志是华夏国际信用咨询有限公司和北京新华信商业风险管理有限责任公司的成立。

接着，到1994年4月，上海中商商业征信有限公司在上海成立。同年，国际最大的企业征信公司邓白氏公司在中国上海设立了邓白氏国际信息（上海）有限公司，与中国本土公司进行竞争。

此后几年，国内又陆续成立了一些企业征信公司，这些征信公司主要集中在北京、上海、广州三个城市，但在重庆、大连、青岛、沈阳等城市也开始出现。

在企业征信业发展到1998年时，中国个人征信业开始萌芽。这年8月，应消费数据产业联盟中国成员华夏信用之邀，消费数据产业联盟总裁康纳利先生访问了中国，向中国政府官员、金融界和商界人士介绍了国际上个人征信业的发展状况。

同年，北京市商业银行开始研究个人消费信贷产品，并和华夏国际信用有限公司合作开展大额耐用消费品消费信贷业务，开始了中国个人征信业务服务于金融业的尝试，这标志着个人征信业务在中国的起步。

1999年7月，上海地方政府实行个人信用联合征信制度试点，并成立了由政府主导的上海资信有限公司，为当地银行等单位提供个人信用信息。

中国的个人征信公司因为受到征信法律和市场的制约，目前仍然处于起步阶段，业务规模还不大，现在中国的个人征信公司主要有：华夏国际信用咨询有限公司、上海资信和金诚信用等，主要个人征信产品和服务有个人信用认证报告业务、个人信用评分、个人信用报告、个人信用数据库服务和个人信用风险解决方案等。

二、 中国个人信用体系的主要特点

中国个人信用体系的主要特点是：个人信用体系刚起步；征信机构规模不大，民营机构和政府主导机构并存；政府信息几乎不向社会公开，信息资源共享程度低；个人信用信息市场还不发达；法律制度缺乏，监管方针不明朗。

一是个人信用体系建设刚刚起步。经过几年的发展，虽然已经存在了监管机构、个人征信公司、需求方商业银行和国内迅速增长的信贷消费人群，但是，信用法律制度缺乏、监管方针不明朗、市场不成熟等因素严重制约着国内个人信用体系的发展。

二是征信机构规模还不大，民营机构和政府主导机构并存。政府主导机构依靠权力整合信用信息资源，民营机构依赖消费信贷市场需求整合信用信息，政府主导机构数据库规模明显大于民营机构。政府机构在本地区形成了唯一的个人信用信息库。